Kredi Yapılandırma Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Gerçekleştirilen düzenlemelerle birlikte, çeşitli krediler kullanmış olan (özellikle konut kredisi gibi yüklü miktarlarda ve yüksek vadelerde kullanılan krediler) kredilerde yeniden  düzenleme, kredinin kullanılmış olduğu dönemde geçerli olan faiz oranlarından daha düşük oranlardaki güncel faiz oranlarından faydalanmak; vade sayısını en optimal düzeye getirmek ve faiz giderlerinin minimize etmek mümkün olmaktadır. Borç yapılandırma işleminde bulunarak kredilerin vadesini arttırmak ya da düşürmek, mevcut koşullarda daha düşük faiz oranlarından faydalanmak mümkün olmaktadır.

Kredi yapılandırma işleminde mevcut borçların kapatılarak başka bir bankaya taşınması ya da aynı bankadan yeni bir kredi kullanılması gerçekleştirilmektedir. Fakat çoğu zaman, kredinin geçerliliğini koruduğu banka, müşterilerinin daha düşük faiz oranlarından daha avantajlı kredileri kullanmalarına müsaade etmedikleri için kişiler, başka bankaların sunmakta oldukları yapılandırma fırsatlarından faydalanmaktadırlar. Gerçekleştirilmekte olan kredi yeniden yapılandırma işleminin mevcut koşullar altında gerçekleştirildiği zaman kişilerin eski kredilerinden daha az yükümlülük ve borç altında bulunmaları gerekmektedir; aksi halde daha fazla borçlanmak ve daha fazla para geri ödemek durumunda da kalınabilmektedir. Kredi yapılandırma işlemleri, eski kredinin kapatılması ve yeni bir kredi kullanılarak mevcut faiz oranlarından yeni bir kredi oluşturulması anlamına gelmektedir. Kredi yapılandırma işlemleri ile ilgili olarak hazırlamış olduğumuz aşağıdaki yazılarımızı da incelemeniz mantıklı bir adım olabilir.

• Kredi Yapılandırma Şartları
• 2019 72 Ay İle Kredi Yapılandırma Yapan Bankalar
• Kredi ve Kredi Kartı Yapılandırma Nasıl Olacak?

Kredi Yapılandırma İşlemi Nasıl Yapılır?

Kredi yapılandırma işleminde bulunmadan önce, piyasada bulunan bankaların ve yapılandırma seçeneklerinin iyice araştırılması ve hangi vadeler uygulandığı zaman ne gibi faiz oranlarının geçerli olduğu kesinleştirilmelidir. Kredi kullanımı ile birlikte oluşacak yeni masrafların da hesaba katılması ve yapılandırma kredilerinin tüm hesaplamaların yapılmasından sonra kullanılması gerekmektedir.

Yapılandırma başvurusunda bulunulan bankadan olumlu bir yanıt alındığı zaman önceki borcun bulunduğu bankadan kapama yazısı alınması gerekmektedir. Kapama yazısında eski borcun mevcut hali gözükmektedir ve yeni kredi kullanılacak olan bankada da bu belgeye göre yeni işlemler gerçekleştirilecektir.

Yüksek vadelerde kullanılan ve uzun süreçlerde geri ödemesi bulunduğu için faiz giderlerinin de diğer kredilere nazaran daha yüksek olduğu konut kredilerinden açıklama yapmak gerekirse, eski bankadaki borcun ödenmesi durumunda ev üzerindeki ipoteğin kaldırılacağı teyit edilir. Yeni kredi kullanılacak olan banka, konut kredisi için kullanılacak olan yapılandırma kredisinden önce krediye konu olan eve yeniden eksper gönderir ve evin değerini biçer. Kullanılmak istenen kredi, eksperin verdiği değerlerle uyuşuyorsa kişilerin yapılandırma kredilerini kullanmaları için herhangi bir engelleri bulunmamaktadır. Tüm bu işlemler gerçekleşmeye devam ederken krediye konu olan ev tapu bürosunda 2. Derede ipotek altına alınır ve yeni kredi oluşturulur. Daha sonraki adımlarda da konut kredisi kullanılmış olan eski bankanın göndermiş olduğu kapama yazısındaki tutar, yeni banka tarafından eski bankaya transfer edilir ve bu süreç sonunda eski bankadaki ipotek işlemi kaldırılır, yapılandırma gerçekleştirilen bankadaki 2. Derecedeki ipotek de 1. Dereceden ipotek halinde getirilir.

Borç Yapılandırma İşlemleri

Daha düşük oranlardaki faiz oranlarından faydalanarak mevcut borçların faiz giderleri azaltılabilir ve oluşturulacak olan yeni kredi ile daha düşük oranlarda borç sahibi olunabilir.

Geri ödeme konusunda zorluk yaşanan borçların (kredi ya da kredi kartı borcu gibi borçlar) yapılandırmaya tabi tutulması ile birlikte kişilerin ödeme güçlerine göre yeni oranlar belirleyebilmeleri ve rahata çıkmaları mümkün olmaktadır.

Kredi Yapılandırma Süreci Masrafları

Bankalarda gerçekleştirilen her işlem için neredeyse istisnasız şekilde bir masraf ve gider oluşmaktadır. Sizin giderlerinizi düşürecek olan yapılandırma işleminde bulunurken birtakım cezalarla ve masraflarla karşı karşıya kalacak olduğunuzu göz önünde bulunduranız en iyisi olacaktır.

Piyasa koşullarının iyileşmesi ve faiz oranlarının düşmesi durumunda yapılandırma seçeneğine başvurulabilir ve kişiler, sahip oldukları borçları daha uygun faiz oranlarından yapılandırarak daha düşük miktarlarda faiz giderlerine sahip olabilirler. Bu şekilde kişilerin sahip oldukları borçlarda azalma yaşanırken bankaların kazanmakta oldukları paralarda da bir düşüş yaşanmaktadır ve bu duruma karşı bankalar, kendi önlemlerini almaktadırlar.

Borçların yapılandırma işlemine aynı bankadan devam edilmesi durumunda banka ile müşterisi arasında bir uyuşmazlık yaşanabilmekte ve genellikle kişiler, borçlarını başka bankalara transfer etmeyi istemektedirler. Transfer işlemleri gerçekleştirilerek yapılandırma işlemlerinde bulunulacak olduğu zaman yeniden bir ödeme planı oluşturulacak ve yeniden bir kredi kullanılacaktır. Yeni kredinin vadesinin 36 aydan daha az olması durumunda kişiler toplam ana para üzerinden %1, vadenin 36 aydan daha fazla olması durumunda %2 oranında yasal ceza ödemek durumundadırlar.

Ödenecek olan masraflar; borç transferi gerçekleştirerek yeni kredi kullanılması halinde, yeni kredi kullanılacak olan bankadan şahısların evine yeni eksperlerin yollanması, tapudaki ipotek değişim işlemlerinde ortaya çıkan masraflar yeniden ödenmek durumunda kalınacaktır.

Örnek Hesaplama

Faiz oranları ile örnek vererek açıklamak gerekirse; 1.24 faiz oranından 100 bin TL değerinde konut kredisi kullanmış ve 120 ay vade ile geri ödemekte olan kişi toplamda 173 bin 449 TL borç ödemeyi kabul etmiş olacaktır. Faiz oranlarının düşmesi ve 0.99 oranında faiz oranları ile birlikte 120 aylık yeni bir kredinin kullanılması ile kişilerin sahip oldukları toplam borç 162 bin 272 TL’ ye düşecektir. Aradaki farka bakılacak olursa 8 bin 269 TL’ lik bir düşüş görülecektir. Kredi yapılandırma işlemleri sırasında oluşan masraflar da bu düşüşten çıkartıldıktan sonra yapılandırma işleminin yine de karlı olduğu görülmektedir.